Wer bei der Neodigital eine Wohngebäudeversicherung abschließt und dasselbe Interesse gegen dieselbe Gefahr zusätzlich bei einem weiteren Versicherer absichert, muss diese Mehrfachversicherung unverzüglich melden – andernfalls drohen Kündigung oder Leistungsfreiheit. Geklärt wird, wie die Versicherer als Gesamtschuldner haften, dass der Versicherungsnehmer insgesamt nicht mehr als den Schaden erhält und wie eine Mehrfachversicherung wieder beseitigt werden kann.
Anzeigepflicht
Wer bei mehreren Versicherern ein Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert, ist verpflichtet, dem Versicherer die andere Versicherung unverzüglich mitzuteilen. In der Mitteilung sind der andere Versicherer und die Versicherungssumme anzugeben.
Rechtsfolgen der Verletzung der Anzeigepflicht
Verletzt der Versicherungsnehmer die Anzeigepflicht vorsätzlich oder grob fahrlässig, ist der Versicherer unter den beschriebenen Voraussetzungen zur Kündigung berechtigt oder auch ganz oder teilweise leistungsfrei.
Leistungsfreiheit tritt nicht ein, wenn der Versicherer vor Eintritt des Versicherungsfalles Kenntnis von der anderen Versicherung erlangt hat.
Haftung und Entschädigung bei Mehrfachversicherung
Eine Mehrfachversicherung liegt vor, wenn bei mehreren Versicherern ein Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert ist und einer der folgenden Fälle eintritt:
- Die Versicherungssummen übersteigen zusammen den Versicherungswert.
- Aus anderen Gründen übersteigt die Summe der Entschädigungen, die jeder Versicherer ohne Bestehen der anderen Versicherung zahlen müsste, den Gesamtschaden.
Die Versicherer sind als Gesamtschuldner verpflichtet. Jeder Versicherer hat für den Betrag aufzukommen, dessen Zahlung ihm nach seinem Vertrag obliegt. Der Versicherungsnehmer kann insgesamt jedoch nicht mehr als den Betrag des ihm entstandenen Schadens verlangen. Dies gilt entsprechend, wenn die Verträge bei demselben Versicherer bestehen.
Erlangt der Versicherungsnehmer oder der Versicherte aus anderen Versicherungsverträgen Entschädigung für denselben Schaden, so ermäßigt sich der Anspruch aus diesem Vertrag. Die Entschädigung aus allen Verträgen insgesamt darf nicht höher sein, als wenn der Gesamtbetrag der Versicherungssummen, aus denen die Beiträge errechnet wurden, nur in diesem Vertrag in Deckung gegeben worden wäre. Bei Vereinbarung von Entschädigungsgrenzen ermäßigt sich der Anspruch so, dass aus allen Verträgen insgesamt keine höhere Entschädigung zu leisten ist, als wenn der Gesamtbetrag der Versicherungssummen in diesem Vertrag in Deckung gegeben worden wäre.
Hat der Versicherungsnehmer eine Mehrfachversicherung in der Absicht geschlossen, sich dadurch einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen, ist jeder in dieser Absicht geschlossene Vertrag nichtig. Dem Versicherer steht der Beitrag bis zu dem Zeitpunkt zu, zu dem er von den die Nichtigkeit begründenden Umständen Kenntnis erlangt.
Beseitigung der Mehrfachversicherung
Hat der Versicherungsnehmer den Vertrag, durch den die Mehrfachversicherung entstanden ist, ohne Kenntnis von deren Entstehen geschlossen, kann er verlangen, dass
- der später geschlossene Vertrag aufgehoben wird oder
- die Versicherungssumme unter verhältnismäßiger Minderung des Beitrags auf den Teilbetrag herabgesetzt wird, der durch die frühere Versicherung nicht gedeckt ist.
Die Aufhebung des Vertrages oder die Herabsetzung der Versicherungssumme samt Anpassung des Beitrags werden zu dem Zeitpunkt wirksam, zu dem die Erklärung dem Versicherer zugeht.
Diese Regelungen sind auch anzuwenden, wenn die Mehrfachversicherung dadurch entstanden ist, dass nach Abschluss der mehreren Versicherungsverträge der Versicherungswert gesunken ist. Sind in diesem Fall die mehreren Versicherungsverträge gleichzeitig oder im Einvernehmen der Versicherer geschlossen worden, kann der Versicherungsnehmer nur die verhältnismäßige Herabsetzung der Versicherungssummen und der Beiträge verlangen.
Was bedeutet das konkret?
Wenn dasselbe Interesse gegen dieselbe Gefahr bei mehreren Versicherern versichert ist, muss dies dem Versicherer unverzüglich unter Angabe des anderen Versicherers und der Versicherungssumme gemeldet werden. Wird diese Pflicht vorsätzlich oder grob fahrlässig verletzt, kann der Versicherer kündigen oder ganz oder teilweise leistungsfrei sein. Im Schadenfall haften die Versicherer als Gesamtschuldner, der Versicherungsnehmer bekommt insgesamt aber nie mehr als seinen tatsächlichen Schaden. Eine unbewusst entstandene Mehrfachversicherung kann durch Aufhebung des späteren Vertrages oder Herabsetzung der Versicherungssumme beseitigt werden.
Häufige Fragen
Muss ich melden, wenn ich dasselbe Objekt bei einem zweiten Versicherer absichere?
Ja. Wer bei mehreren Versicherern ein Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert, muss dem Versicherer die andere Versicherung unverzüglich mitteilen und dabei den anderen Versicherer sowie die Versicherungssumme angeben.
Was passiert, wenn ich die andere Versicherung nicht anzeige?
Verletzt der Versicherungsnehmer die Anzeigepflicht vorsätzlich oder grob fahrlässig, kann der Versicherer unter den beschriebenen Voraussetzungen kündigen oder ganz oder teilweise leistungsfrei sein. Leistungsfreiheit tritt jedoch nicht ein, wenn der Versicherer schon vor Eintritt des Versicherungsfalles von der anderen Versicherung wusste.
Bekomme ich bei einer Mehrfachversicherung im Schadenfall mehr Geld?
Nein. Die Versicherer haften als Gesamtschuldner, aber der Versicherungsnehmer kann insgesamt nicht mehr als den Betrag des ihm entstandenen Schadens verlangen. Erhält er aus anderen Verträgen Entschädigung für denselben Schaden, ermäßigt sich der Anspruch aus diesem Vertrag entsprechend.
Kann ich eine ungewollt entstandene Mehrfachversicherung wieder auflösen?
Ja. Wurde der Vertrag ohne Kenntnis vom Entstehen der Mehrfachversicherung geschlossen, kann der Versicherungsnehmer verlangen, dass der später geschlossene Vertrag aufgehoben oder die Versicherungssumme unter verhältnismäßiger Beitragsminderung herabgesetzt wird. Wirksam wird dies, sobald die Erklärung dem Versicherer zugeht.
Inhalte aus: Bedingungen Wohngebäudeversicherung NEO-M 2025